آینده بانكداری چگونه خواهد بود؟
خراسان رضوی کارشناسان معتقدند، اگر بانکداری در وضعیت کنونی به سمت دیجیتالی سازی پیش نرود، در آینده مانند کتاب فروشی هایی که با ظهور فروشگاه اینترنتی آمازون ناپدید شدند، از بین خواهند رفت.
تصور کنید که در مرکز شهر قدم می زنید و قهوه موردعلاقه خودرا سفارش می دهید و با بهره گیری از کارت اعتباری بهای آنرا پرداخت می کنید. شما در شرف نوشیدن نخستین جرعه نوشیدنی خود می باشید که بوسیله گوشی همراه خود پیامی از بانک دریافت می کنید که به شما اطلاع می دهد در ماه گذشته چه میزان برای خرید قهوه هزینه کرده اید، شما ممکنست تا حالا به این موردتوجه نکرده باشید. بعلاوه، پیامک بانک به شما گوشزد می کند، اگر هزینه خرید قهوه طی سال قبل را صرف سرمایه گذاری در بانک کرده بودید هم اکنون سود زیادی را پس انداز کرده بودید. سپس اعلان پیوند مستقیمی را برای تنظیم یک طرح سرمایه گذاری ارائه می دهد که می تواند با چند کلیک ساده در عرض چند دقیقه اجرا شود. کاربر نیازی به واردکردن اطلاعات اضافی ندارد، برای اینکه قبلا موارد لازم را تکمیل کرده است. همین طور بانک پیشنهاد می دهد هر زمان که باردیگر قهوه خریداری می کنید، یک پیام تذکر تنظیم کند تا در ایجاد عادت خوب به شما کمک نماید.
سناریوی فوق هم اکنون عملی نیست، بااین وجود پتانسیل دیجیتالی شدن بانکداری آینده، ازجمله استفاده از هوش مصنوعی و خودکارسازی پروسه بانکداری را بیان می کند. خیلی از افراد از انجام امور بانکی هیچ لذتی نمی برند و این کار را فقط ابزاری برای اهداف مختلف یعنی انجام معاملات و پرداخت بوسیله کارت اعتباری، گرفتن وام برای خرید خودروی جدید و غیره می دانند؛ اما دیجیتالی شدن این فرصت را برای بانک ها فراهم می آورد تا چاره هایی متناسب با نیازهای افراد عرضه کنند که بتواند کیفیت زندگی روزمره آنان را افزایش دهد. بانک هایی که برای ارائه چنین خدمات باکیفیت بالا سرمایه گذاری زودهنگام می کنند، پیشرو در این سیستم بوده و از مزیت قابل توجه خریدوفروش آن برخوردار خواهند بود.
دیجیتالی شدن بانکداری موضوعی بسیار حساس است. بیشتر کاربران ممکنست پیشرفت یک بانک در دیجیتالی شدن را ازنظر خوب بودن برنامه بانکداری تلفن همراه ارزیابی کنند. این مورد درواقع یک عنصر اصلی است اما لزوما بعنوان یک اپلیکیشن و یا توسعه رابط کاربری فرانت اند (frontend، قسمت قابل مشاهده وب سایت (نرم افزار) توسط کاربران را می گویند. فرانت اند کدهای غیرقابل فهم برای کاربران را در قالب ظاهری گرافیکی و بصری به آنان نمایش می دهد تا بتواند به آسانی از بخش های مختلف سایت استفاده کنند) جذاب نیست. به جهت اینکه کاربران بتوانند از مزایای کامل بهره مند شوند، باید با سیستم های بک اند (back-end، به قسمتی از یک وب سایت یا نرم افزار می گویند که برای کاربران قابل مشاهده نیست. به عبارتی دیگر هسته و مغز یک سایت است که وظیفه کنترل منطق آنرا بر عهده دارد) مناسب ترکیب شود. در غیر این صورت عملکرد در وب سایت یا برنامه بسیار محدود و ناکارآمد باقی خواهد ماند. بنا بر این است که مزایای بالقوه دیجیتالی شدن برای بانک ها بسیار گسترده است و خدمات متفاوتی از قبیل خاصیت های مدیریت دارایی و مشاوره سرمایه گذاری روبو (پلتفرم سرمایه گذاری) می تواند به مشتریان ارائه شوند. دراین زمینه قابلیت های پیشرفته تجزیه وتحلیل داده ها که قبلا توسط شرکت های Big Tech برای تبلیغات متناسب استفاده شده است نیز بطور فزاینده ای برای اهداف فروش گسترده بسیار مهم هستند و متاسفانه بیشتر برنامه های بانکی تا حالا فقط قسمتی از این خاصیت ها را ارایه داده اند.
در زمان قرنطینه افراد مجبور شدند برای دسترسی به حساب های خود و پرداخت هزینه ها از تلفن های همراه استفاده کنند. بر اساس نظرسنجی انجام شده توسط Deloitte با شرکت ۱۵۰۰ فرد که در سن کار هستند و در سوئیس زندگی می کنند، حدودا ۲۰ درصد از کل مشتریان خرده فروشی بانکی برای نخستین بار در زمان بحران حداقل از یک سرویس آنلاین بهره برده اند و فقط ۶ درصد افراد از خدمات آنلاین استفاده نکردند. لازم به ذکر است، افراد با درک بهتر از راحتی بانکداری بوسیله تلفن همراه، بعید است که به عادت های قدیمی خود بازگردند. با پذیرش گسترده امکانات پرداخت جدید مانند Apple Pay، حتی برای برداشت وجه نقد نیز مراجعه به شعبه غیرضروری خواهد بود. این روند بدون پول نقد به سبب همه گیری بیماری کووید-۱۹ تسریع شده است برای اینکه افراد برای جلوگیری از آلوده شدن با ویروس کرونا از دست زدن به اسکناس ها و سکه ها اجتناب کردند.
چندین سال است که دیجیتالی سازی در رأس خیلی از کارهای گروه های مدیریتی بانکهای جهانی قرارگرفته است. در ژوئن ۲۰۱۹ آنان انتظار داشتند که سرمایه گذاری در دیجیتالی سازی می تواند ۳تا ۵ درصد نسبت هزینه به درآمد را در پنج سال آینده بهبود بخشد. نتایج مقاله منتشرشده در نشریه اکونومیست در آوریل ۲۰۱۹، به نقل از مطالعه کارکنان بانک مرکزی اروپا نشان داد که سرمایه گذاری در فناوری اطلاعات و دیجیتال سازی یکی از عوامل اصلی موفقیت در آینده بانکداری همراه با تنوع جغرافیایی و کنترل دقیق هزینه ها خواهد بود. درعین حال، دیجیتالی شدن هم اکنون عامل مهمی در قیمت سهام بانک ها نیست. درواقع تا همین اواخر، دیجیتالی سازی هنوز در لیست اقدامات بیشتر سرمایه گذاران به صورتی در سطح پایین قرارگرفته بود، برای اینکه مزایای چنین تغییر زیرساختی فقط در بلندمدت احساس می شد، درحالی که هزینه های فناوری اطلاعات هم اکنون به خط نهایی رسیده است. در عوض، سرمایه گذاران تمایل به حضور بانک ها دارند و با این روش برای کاهش هزینه ها بانک ها فاقد شعب مختلف می شوند. سرمایه گذاران همین طور نگران این هستند که بانک ها به سبب علاقه زیاد برای پیشرفت سریع، ممکنست مبالغ هنگفتی را به سمت پروژه های دیجیتال سوق دهند که البته چندان فکر نشده و فقط هدر دادن سرمایه است.
درعین حال، تهدید از طرف رقبای پیشرفته تر در زمینه دیجیتال و همین طور از طرف تازه واردان بازار مانند فین تک ها (fintech، یا فناوری مالی به مفهوم کاربرد نوآورانه فناوری در ارائه خدمات مالی) واقعی است اما اقدام نکردن برای دیجیتالی سازی نیز قابل قبول نیست. بانک ها متوجه خواهند شد که اگر نتوانند خدمات خودرا به صورت دیجیتالی و سریع ارائه نمایند سرنوشتی مشابه کتاب فروشی ها بعد از ظهور آمازون خواهند داشت. در اروپا، دستورالعمل اصلاح شده خدمات پرداخت (PSD۲) که در سال ۲۰۱۸ اجرا شد، به شرکت های شخص ثالث اجازه می دهد تا در صورت تایید مجوز به داده های حساب بانکی افراد دسترسی داشته باشند. درنتیجه، بدترین کابوس بانک ها این است که درنهایت بسادگی از معاملات با یک پردازنده رابط پیشرو بسیار عالی مانند گوگل بعنوان «جمع کننده حساب بانکی» که یک سیستم قدرتمند برای کاربر ارائه می دهد، از معاملات حذف شوند و بک اند بانک ها ارتباط مستقیم خود با مشتریان و همین طور دیگر خدمات اضافی مانند وام، مدیریت صندوق و بیمه را از دست می دهند.
این موارد دیجیتال سازی را به یک موضوع متعادل کننده بسیار چالش برانگیز تبدیل می کند. جایگزینی سیستم های قدیمی، بسیار پرهزینه و مملو از عدم اطمینان است. درعین حال، برداشتن گام های زیاد در جهت دیجیتالی شدن، به سبب کند بودن می تواند بسیار خطرناک باشد. علاوه بر این، بانک ها نه فقط نیاز به صرف مبالغ هنگفتی برای سیستم های جدید فناوری اطلاعات دارند، بلکه باید بطور کامل مدلهای تجاری خودرا از نو بسازند. حتی با اهمیت تر از همه و همین طور چالش برانگیزترین مورد این است که بانکداران باید ذهنیت و فرهنگ خودرا تغییر دهند، بطوریکه بانک می تواند به یک شرکت داده محور و مشتری محور تبدیل گردد و بعنوان یک شرکت به اصطلاح «سریع الانتقال» برای ترویج نوآوری و تغییر تلاش کند. در این راه بانک ها بطور فزاینده ای نیاز دارند که خودرا بجای شرکت های خدمات مالی، بعنوان شرکت های فناوری ببینند. بررسی ها نشان میدهد که درج مدیران بامهارت فناوری اطلاعات (IT) در تابلوهای بانکی، خصوصاً افرادی که دریکی از شرکت های بزرگ فناوری کارکرده اند، شانس موفقیت بانکی را بهبود می بخشند.
این مقاله با نقل قول جک ما، بنیان گذار بزرگترین پلتفرم تجارت الکترونیکی علی بابا (Alibaba) در جهان و همین طور یک شرکت بزرگ فن تک و پرداخت Ant Group که رقیب اصلی بانکهای چینی است، اختتام می یابد: «فین تک از سیستم مالی اصلی استفاده می نماید و فناوری آنرا بهبود می بخشد. فن تک بازسازی سیستم با فناوری است. آنچه ما می خواهیم انجام دهیم حل مسأله عدم فراگیری است.»
هم اکنون بازیگران برجسته این صنعت فراتر از دیجیتالی شدن امور مالی فکر می کنند و متاسفانه بانکهای سنتی در حال انجام این موارد هستند.
منابع
LSE Blogs
Banco Santander
Which.co.uk
این مطلب را می پسندید؟
(0)
(0)
تازه ترین مطالب مرتبط
نظرات بینندگان در مورد این مطلب