گزارش پول من؛
تسهیلات امتیازی بانک ها
پول من: تبلیغ وام اخیر یکی از بانکهای دولتی نشان میدهد دریافت وام 300 میلیون تومانی هم به آسانی امکان پذیر نیست و باید امتیاز لازم را برای دریافت این وام داشته باشید.
به گزارش پول من به نقل از مهر، اخیراً وزیر اقتصاد در اظهاراتی خطاب به بانک مرکزی گفته است این بانک باید به مساله وام ندادن بانکهای خصوصی واکنش نشان دهد. احسان خاندوزی در مورد وضعیت نامناسب پرداخت وام های خرد، اظهار نمود. یکی از بزرگترین نارضایتی ها همین است که با اعمال سقف رشد ترازنامه، خیلی از مردم در گرفتن وام معطل مانده اند. وزیر امور اقتصادی و دارایی اضافه کرد: «تاکید ما این است. حداقل در مورد وام های خرد مردم که نیازهای ضروری و فوری است. اعدادی در حد ۵۰ تا ۱۰۰ میلیون تومان را شامل می شود. بعضاً همین رقم می تواند گره زندگی ای را بگشاید، بانک مرکزی کمک نماید. امیدواریم بانک مرکزی رسماً ابلاغ کند. در سقف وام های خرد تسهیلات مردمی، بانکها با فوریت بیشتری این نیاز را برآورده کنند.»
بانک های دولتی به آسانی وام نمی دهند
وزیر اقتصاد از عملکرد بانکهای خصوصی در تسهیلات انتقاد کره بود اما مشاهدات خبرنگار مهر نشان میدهد که بانکهای دولتی نیز وام خرد را به سختی پرداخت می کنند اما همانگونه که در گزارش های قبل گفته شد همچنان بانکها با میانگین حساب به مشتریان خود وام می دهند که در توان خیلی از مردم نیست.
حتماً اخیراً پیامک وام ۳۰۰ میلیون تومانی یکی از بانکهای دولتی را دریافت کرده اید بگفته مسئولان اعتبارات این بانک این طرح همچون طرح های جدید اعطای وام قرض الحسنه است که مشتریان و متقاضیان وام می توانند در کوتاهترین زمان ممکن تا سقف سه میلیاردریال (۳۰۰ میلیون تومان) با یک ضامن و با کارمزد ۴ درصد وام دریافت نمایند.
اما متأسفانه این طرح امتیازی بوده و مشتریان برمبنای مبلغی که از ۱ ماه تا ۱۲ ماه سپرده گذاری کرده اند امکان دریافت این وام را دارند. این یعنی همان طرح میانگین حساب که همچنان ادامه دارد.
فرض کنید ۱۰۰ میلیون تومان پول دارید و بدنبال وام هستید اگر یک ماه پول خودرا سپرده گذاری کنید، می توانید به شرح تصویر زیر وام دریافت کنید.
با سپرده گذاری ۲ ماه سقف وام ۷۰ میلیون تومان است که باید در مدت ۶ ماه برگردانده شود که قسطی ماهیانه بیش از ۱۱ میلیون تومان را باید بازگرداند، آیا کارگری که کل درآمد ماهیانه آن ۱۱ میلیون تومان است می تواند ۱۱ میلیون تومان قسط پرداخت کند؟
با سپرده گذاری ۳ ماه در بانک می توانید ۱۰۰ میلیون تومان وام بگیرید، اما جالب است که قسط آن ماهیانه بیش از ۱۶ میلیون تومان است، حال اگر بخواهید وام را ۳۶ ماه یعنی در عرض ۳ سال بازگردانید تنها ۲۶ میلیون تومان به شما وام اختصاص می یابد.
با سپرده گذاری ۴ ماه با دوره بازگشت ۳۶ ماه مبلغ ۳۵ میلیون تومان به شما اختصاص خواهد یافت که نسبت به زمان و پول سپرده گذاری شده کافی به نظر نمی رسد.
با سپرده گذاری ۶ ماه با مبلغ ۱۰۰ میلیون تومان در بانک می توانید تا ۹۰ درصد موجودی با مدت بازپرداخت ۶ ماه وام بگیرید اما نکته اینجاست شاید قادر نباشید قسط بدهید، برای اینکه باید ماهیانه بیش ز ۳۱ میلیون تومان قسط پرداخت کنید که خیلی مشکل است.
اما شاید سپرده گذاری یک سال در بانک برای دریافت وام از نظر مبلغ و قسط بهتر باشد و بتوانید وام بیشتری را با تعداد قسط های بالا دریافت کنید، اما نکته اینجاست که باید تورم سالیانه را لحاظ کنید برای اینکه به طور معمول در اقتصاد ایران ۱۰۰ میلیون تومان ۱۲ ماه بعد ارزشی بمراتب کمتر از امروز دارد.
همانگونه که بررسی گردید، ارائه وام ۴ درصدی فوق بیشتر به نفع بانک بوده تا مردم و اینطور طرح ها کارایی لازم برای پوشش نیازهای خرد مردم را ندارد و تنها برای افرادی است که درآمد ماهیانه بالایی داشته و علاوه بر آن مبلغ بالای ۱۰۰ میلیون تومان را نیز داشته که بتوانند وام بگیرند، البته باید به زمان ارائه وام نیز اشاره نمود که معطلی حداقل یک ماه را دارد و عملاً وام سریع نیست.
اولتیماتوم های گوناگون به بانک ها
بانک ها و مدیران بانکی در حالی از طرف دولت و بانک مرکزی اولتیماتوم باران می شوند که بنظر می رسد در این ماجرا مقصر اصلی نیستند. چونکه به عقیده کارشناسان بانکی، یکی از مهم ترین عوامل ناتوانی بانکها در پرداخت وام، همین اقدامات دولت و بانک مرکزی و وام های مختلفی است که به بانکها تکلیف می شود.
حاتمی یزد یکی از کارشناسان صنعت بانک داری در گفتگویی گفته است: تسهیلات تکلیفی که دولت، مجلس و بانک مرکزی بر بانکها تحمیل می کنند، می تواند سبب ورشکستگی بانکها شود. برای اینکه ممکن این تسهیلاتی که بانکها به اجبار پرداخت می کنند، به بانک بازنگردد و به این ترتیب، سپرده های مردم به خطر می افتد.
بانک باید اختیار داشته باشد که در هر مورد پرداخت وام، ریسک بازپرداخت وام توسط مشتری را ارزیابی کند؛ نه این که هر کسی متقاضی وام باشد، بتواند این تسهیلات را دریافت کند. این مساله فقط در مملکت ما وجود دارد و به همین دلیل، بانکهای ما از نظر ساختار مالی، وضعیت بسیار اسفناکی دارند. چه بانکهای دولتی و چه بانکهای خصوصی، همه این مشکل را دارند که نمی توانند ریسک بازپرداخت تسهیلات را بطور دقیق انجام دهند.
این کارشناس بانکی تصریح کرده است: این که بانک مرکزی، مجلس یا وزیر اقتصاد، به بانکها دستور بدهند که بطورمثال وام ازدواج با نرخ چهار درصد پرداخت کنید، با اصول بانکداری علمی مغایرت دارد و ظاهراً دولت ها با این اولتیماتوم ها دنبال منافع خود هستند.
راه کارهایی برای تسهیلات دهی آسان با اهمیت ترین راه حل حذف ضامن در بانک ها، شماره حساب دریافت حقوق فرد درخواست کننده وام گیرنده است، بانک می تواند با دریافت شماره حساب فرد، اگر فرد مورد نظر تا ۲ ماه قسط را واریز نکرد، بصورت خودکار از شماره حساب وی برداشت کند، این نوع پرداخت وام در کشورهای پیشرفته اقتصادی در حال اجراست و هیچ فردی نمی تواند از پرداخت اقساط فرار کند. شماره بیمه فرد و اطلاعات دیگر برای بانک وام گیرنده ارسال می شود و حتی اگر فرد گرفتار بیکاری شود از بیمه بیکاری وی اقساط کسر می شود و تا آن زمان که اقساط را با بانک تسویه نکند حق ارائه خدمات بیمه را نخواهد داشت. برای وام های کلان نیز باید حساب های فرد گیرنده وام در رصد بانک باشد و قانونا بتواند پس از ۲ ماه بصورت خودکار مطالبات خودرا وصول کند. سایروس امیرآبادی کارشناس اقتصادی درباره ی شرایط وام در کشورهای پیشرفته اقتصادی به مهر می گوید: در کشورهای مدرن سیستم بانک داری پول را از مردم عادی می گیرد و آنرا در قالب تسهیلات مختلف بانکی به کسانی که بدنبال تولید، اکتشاف، اختراع، تحصیل، خرید خودرو و خرید مسکن هستند، می دهند. امیرآبادی اضافه کرد: در بیشتر کشورهای پیشرفته اقتصادی بانکها از شیوه های مختلف از شما تقاضا می کنند که از بانک وام بگیرید و نیازی به ضامن نبوده و مدارک دریافتی حقوق، رتبه اعتباری فرد و شماره حساب دریافت حقوق و عدم بدهی مالیاتی برای گرفتن وام کفایت می کند. به گزارش پول من به نقل از مهر، امتیاز اعتباری متقاضی وام در کشور آمریکا یکی از مهم ترین عواملی است که وام دهنده هنگام ارزیابی درخواست وام در نظر می گیرد. امتیازات اعتباری بین ۳۰۰ تا ۸۵۰ است و برمبنای عواملی مانند سابقه پرداخت، میزان بدهی معوق و طول تاریخ اعتبار داده می شود. خیلی از وام دهندگان برای واجد شرایط بودن از متقاضیان می خواهند حداقل نمره حدود ۶۰۰ داشته باشند، اما تعدادی از وام دهندگان بدون هیچ سابقه اعتباری به متقاضیان وام می دهند. علاوه بر رتبه اعتباری برای گرفتن وام در کشور آمریکا باید مستندات درآمدی خودرا نیز ارائه دهید، شواهد درآمد ممکنست شامل اظهارنامه مالیاتی اخیر، صورت حساب بانکی ماهانه، برگه حقوق و نامه های امضا شده از کارفرمایان باشد. متقاضیان خود اشتغال می توانند اظهارنامه مالیاتی یا سپرده بانکی عرضه کنند. وام دهندگان الزامات درآمدی را بر وام گیرندگان را در نظر گرفته تا از پرداخت اقساط مطمئن شوند، حداقل درآمد مورد نیاز برمبنای وام دهنده متفاوت می باشد. به عنوان مثال بانک SoFi حداقل حقوق مورد نیاز ۴۵۰۰۰ دلار در سال را نیاز دارد. حداقل درآمد سالانه مورد نیاز مؤسسه مالی آوانت فقط ۲۰۰۰۰ دلار است یعنی با درآمد ماهیانه ۱۶۰۰ دلار می توانید وام بگیرید، درآمد ماهیانه ۱۶۰۰ دلار در آمریکا را خیلی از شاغلان کسب می کنند. در کشور آمریکا یک نسبت برای دریافت وام به نام نسبت بدهی به درآمد وجود دارد، نسبت بدهی به درآمد (DTI) بصورت درصد بیان می شود و نشان دهنده قسمتی از درآمد ناخالص ماهانه وام گیرنده است که به سمت خدمات بدهی ماهانه وی می رود. وام دهندگان از DTI برای پیش بینی توانایی وام گیرنده بالقوه برای پرداخت بدهی های جدید و جاری استفاده می نمایند. به همین دلیل، DTI کمتر از ۳۶٪ ایده آل است، بااینکه تعدادی از وام دهندگان متقاضی بسیار واجد شرایط را با نسبت تا ۵۰٪ تأیید می کنند. در وام هایی با مبالغ بالا نیز وثایقی در قانون وام آمریکا پیش بینی شده است اگر شخصی بدنبال وام هایی با مبالغ بالا باشد، وام دهنده از وی می خواهد که دارایی های باارزش یا وثیقه را تعهد کند. در مورد وام برای خانه یا وسایل نقلیه، وثیقه به طور معمول با هدف اساسی وام مرتبط می باشد. با این وجود، وام های شخصی تضمین شده را می توان با سایر دارایی های ارزشمند، همچون حساب های نقدی، حساب های سرمایه گذاری، املاک و مستغلات و اموالی مانند سکه و طلا وثیقه کرد. در ایران نیز اجرائی کردن این نوع قوانین می تواند مشکل ضامن را یکبار برای همیشه حل کند و بانک نیز برای دریافت اقساط به مشکلی برخورد نکند.
این مطلب را می پسندید؟
(1)
(0)
تازه ترین مطالب مرتبط
نظرات بینندگان در مورد این مطلب